無擔保債務
在金融領域中，無擔保債務是指在發生破產、清算或未能履行償還條款的情況下，不受擔保人保護，或未以借款人特定資產留置權作抵押的任何類型的債務或一般義務。無擔保債務有時被稱為簽名債務或個人貸款。這些與有擔保債務（例如抵押貸款）不同，其
概述
在金融領域中，無擔保債務是指在發生破產、清算或未能履行償還條款的情況下，不受擔保人保護，或未以借款人特定資產留置權作抵押的任何類型的債務或一般義務。無擔保債務有時被稱為簽名債務或個人貸款。這些與有擔保債務（例如抵押貸款）不同，抵押貸款是以不動產作後盾的。 在借款人破產的情況下，無擔保債權人在特定已抵押資產分配給有擔保債權人之後，對借款人的資產享有一般索償權。無擔保債權人通常比有擔保債權人實現較小比例的債權。 在某些法律體系中，身為無債務人的債權人同時也對無力償債的債務人負債，他們能夠（在某些司法管轄區甚至是必須）抵銷債務，從而實際上將對債務人負有到期債務的無擔保債權人置於優先受償之前的地位。 在基於風險的定價下，作為提供無擔保債務的條件，債權人傾向於要求極高的利率。妥善抵押貸款的最大損失是抵押品公平市場價值與未償還債務之間的差額。因此，在有擔保借貸的背景下，抵押品的使用減少了債權人對借款人信用worthiness所承擔的「賭注」規模。在沒有抵押品的情況下，債權人將在違約時損失全部未償還金額，因此必須提高利率以將該風險計入價格中。因此，儘管足夠高的利率被視為高利貸，但若沒有這些利率，無擔保貸款將根本無法發放。 如果需要額外資本但現有（但不一定是全部）資產已被抵押以確保先前債務的安全，則通常會尋求無擔保貸款。有擔保貸款人往往會在貸款協議中加入條款，防止債務人承擔額外的有擔保貸款或將任何資產抵押給債權人。
無擔保債務的類型
公司無擔保債務 - 由於此類債務承擔較大風險，信用評級較低（例如 BBB）的公司因其較高的違約風險而被歸類為無擔保債務。 個人貸款 - 個人貸款是用於滿足未指定財務需求的貸款，例如婚禮、旅遊或醫療緊急情況。在大多數情況下，個人貸款支付的利率高於有擔保貸款應付的利率。 耐用消費品貸款 - 在零售業或電子商務中，越來越多的商家接受銷售點融資。這些對於比小型消費品更昂貴的耐用財很常見。 學生貸款 - 在許多國家，這種常見類型的債務被視為無擔保債務，因為該貸款通常由學生（通常在研究生或本科生階段）或學生的父母或法定監護人取得以支付學費。借款人通常預期在完成課程並找到工作後償還貸款，由於這是不確定的，因此貸款人對此產品有非常嚴格的標準。該貸款僅在貸款人評估學生的學業記錄、學生希望追求的課程類型以及學生已被錄取上述課程的大學/機構的質量，以及其他標準標準（例如擔保人的信用記錄、銀行帳戶對帳單、資產和控股等）之後才發放。然而，在罕見情況下，學生的借款人（通常是父母/法定監護人）可以以資產抵押貸款，從而使其成為有擔保貸款。近年來，許多受薪專業人士也貸款完成兼職課程或認證。然而，在這種情況下，該貸款不被視為學生貸款——它僅被歸類為一般個人貸款。 信用卡債務
馬來西亞
在馬來西亞，有針對私營部門和政府部門的個人貸款。私營部門的個人貸款利率總是高於政府部門，因為銀行向政府部門貸款的風險較低。政府將透過被稱為 Biro Angkasa 的薪資系統支付公務員薪資，銀行將透過該系統直接從公務員薪資中扣除每月貸款分期付款，甚至在薪資發放之前。這些貸款的一個例子是合作社貸款。 馬來西亞個人貸款利率受以下因素之一影響：貸款金額、貸款期限和申請人收入。在某些情況下，銀行會選擇 2 甚至 3 這些因素來決定適用於個人貸款的適當利率。在 2013 中，馬來西亞中央銀行引入了個人貸款的新最長貸款期限 10 年（先前的最長貸款期限為 25 年）。
紐西蘭
在紐西蘭，無擔保債務主要受 2003 年信貸合約和消費者金融法（CCCFA）規範，該法要求貸款人負責任地行事並明確揭露所有貸款條款。由於無擔保債務沒有抵押品作後盾，貸款人通常會使用信用報告資訊（包括還款記錄和違約情況）來評估信用worthiness。 如果借款人違約且未自願償還，債權人在使用紐西蘭法院執行程序之前，通常需要法院判決或可執行的法庭命令。一旦強制執行可用，選項可能包括扣押令（從薪資或福利中扣除）或扣押財產手令。 根據 2010 年《時效法》，大多數無擔保債務在六年後成為法定期限失效債務。如果在該期限內未採取法律行動且未承認或償還債務，則該債務通常在法庭上無法強制執行。
新加坡
在新加坡，由於缺乏抵押品，無擔保信貸（包括信用卡債務和個人貸款）可能帶有高利率。為了保護借款人免受過度債務累積，新加坡金融管理局（MAS）已實施自 2018 年 1 月起生效的措施。這些規則對未償還債務超過其月收入六倍的借款人的額外無擔保信貸設定了上限，總信用額度不超過其月收入的 12 倍。 全產業設定的借款限額旨在防止長期依賴無擔保信貸並減少債務累積。銀行在授予新的信貸融資或提高信貸額度之前必須進行信用局檢查，以確保貸款符合借款人的還款能力。為了有效管理債務，借款人可以探索債務還款計劃和債務整合選項。了解規則和條例可以幫助借款人在新加坡維持財務穩定並做出明智的借款決定。
英國
英國的無擔保貸款是一種不需要抵押品（如房產或其他資產）來支持貸款的信貸形式。這使得它們成為可能沒有資產可以抵押貸款或不願意冒資產風險的借款人的熱門選擇。無擔保貸款主要基於借款人的信用worthiness，貸款人評估信用記錄、收入和財務穩定性以確定資格。這些貸款的利率可能因貸款人和借款人的信用分數而異。雖然無擔保貸款提供了無需抵押品即可借款的便利性，但與有擔保貸款相比，它們通常帶有更高的利率，反映出貸款人面臨的風險增加。它們通常用於各種目的，包括債務整合、房屋裝修或支付意外費用。借款人仔細考慮其償還無擔保貸款的能力非常重要，因為未能這樣做會顯著影響其信用分數和財務健康。
美國
未能償還無擔保債務最終可能會導致將違約債務報告給信用報告機構或採取法律行動。然而，在美國，非政府無擔保債權人在沒有法院判決的情況下不能扣押您的任何資產。 債權人必須在州法院或聯邦法院提起訴訟，然後才能做出對借款人有利或不利的判決。
參見
高收益債務 無擔保擔保人貸款 醫療債務 商家現金預支 點對點借貸 定期存款 信用卡債務
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