หนี้ที่ไม่มีหลักประกัน
ในทางการเงิน หี้ที่ไม่มีหลักประกันหมายถึงหนี้หรือภาระผูกพันทั่วไปประเภทใดๆ ที่ไม่มีผู้ค้ำประกันคุ้มครอง หรือไม่มีหลักประกันโดยภาระผูกพันบนสินทรัพย์เฉพาะของผู้กู้ในกรณีที่ล้มละลายหรือมีการชำระบัญชี หรือไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการชำระคืนได้ หนี้ที่ไม่มีหลักประกันบางครั้งเรียกร้องว่าหนี้ลายมือชื่อหรือสินเชื่อส่วนบุคคล สิ่งเหล่านี้แตกต่างจากหนี้ที่มีหลักประกัน เช่น การจำนอง ซึ่
ภาพรวม
ในทางการเงิน หี้ที่ไม่มีหลักประกันหมายถึงหนี้หรือภาระผูกพันทั่วไปประเภทใดๆ ที่ไม่มีผู้ค้ำประกันคุ้มครอง หรือไม่มีหลักประกันโดยภาระผูกพันบนสินทรัพย์เฉพาะของผู้กู้ในกรณีที่ล้มละลายหรือมีการชำระบัญชี หรือไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการชำระคืนได้ หนี้ที่ไม่มีหลักประกันบางครั้งเรียกร้องว่าหนี้ลายมือชื่อหรือสินเชื่อส่วนบุคคล สิ่งเหล่านี้แตกต่างจากหนี้ที่มีหลักประกัน เช่น การจำนอง ซึ่งได้รับการค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ ในกรณีที่ผู้กู้ล้มละลาย เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจะมีสิทธิเรียกร้องทั่วไปต่อสินทรัพย์ของผู้กู้หลังจากที่มีการจัดสรรสินทรัพย์ที่จำนำเฉพาะให้กับเจ้าหนี้ที่มีหลักประกันแล้ว เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันมักจะได้รับสัดส่วนการเรียกร้องที่น้อยกว่าเจ้าหนี้ที่มีหลักประกัน ในบางระบบกฎหมาย เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันซึ่งเป็นหนี้ลูกหนี้ที่ล้มละลายด้วย สามารถ (และในบางเขตอำนาจศาล บังคับให้) หักกลบลบหนี้ได้ ซึ่งทำให้เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันที่มีหนี้สินถึงกำหนดชำระแก่ลูกหนี้อยู่ในสถานะที่มีสิทธิก่อน ภายใต้การกำหนดราคาตามความเสี่ยง เจ้าหนี้มักจะเรียกร้องอัตราดอกเบี้ยที่สูงมากเป็นเงื่อนไขในการให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ความสูญเสียสูงสุดสำหรับเงินกู้ที่มีหลักประกันอย่างเหมาะสมคือส่วนต่างระหว่างมูลค่ายุติธรรมของหลักประกันและหนี้คงค้าง ดังนั้น ในบริบทของการปล่อยสินเชื่อที่มีหลักประกัน การใช้หลักประกันจะช่วยลดขนาดของ "การเดิมพัน" ที่เจ้าหนี้ทำต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ หากไม่มีหลักประกัน เจ้าหนี้จะต้องสูญเสียเงินจำนวนคงค้างทั้งหมด ณ จุดที่ผิดนัดชำระ และต้องเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเพื่อรวมความเสี่ยงนั้นเข้าไปด้วย ดังนั้น แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงพอสมควรจะถือว่าเป็นดอกเบี้ยเกินอัตรา แต่สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันก็จะไม่สามารถเกิดขึ้นได้เลยหากไม่มีอัตราดอกเบี้ยเหล่านี้ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมักจะถูกแสวงหาหากจำเป็นต้องมีทุนเพิ่มเติม แม้ว่าจะมีสินทรัพย์ที่มีอยู่ (แต่ไม่จำเป็นต้องทั้งหมด) ถูกจำนำเพื่อค้ำประกันหนี้ก่อนหน้าแล้ว ผู้ให้กู้ที่มีหลักประกันมักจะใส่ข้อความในสัญญาเงินกู้ที่ป้องกันไม่ให้ลูกหนี้กู้ยืมเงินที่มีหลักประกันเพิ่มเติมหรือจำนำสินทรัพย์ใดๆ ให้กับเจ้าหนี้
ประเภทของหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน
หนี้ที่ไม่มีหลักประกันของบริษัท - เนื่องจากหนี้ประเภทนี้มีความเสี่ยงมากกว่า บริษัทที่มีอันดับความน่าเชื่อถือของพันธบัตรต่ำ (เช่น BBB) จึงจัดอยู่ในประเภทหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเนื่องจากมีความเสี่ยงในการผิดนัดชำระสูงกว่า สินเชื่อส่วนบุคคล - สินเชื่อส่วนบุคคลคือสินเชื่อที่สามารถนำไปใช้เพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินที่ไม่ระบุรายละเอียด เช่น งานแต่งงาน การเดินทาง หรือเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ อัตราดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลในกรณีส่วนใหญ่จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายสำหรับสินเชื่อที่มีหลักประกัน สินเชื่อสินค้าคงทน - ในภาคการค้าปลีกหรืออีคอมเมิร์ซ ผู้ค้าจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ ได้นำการจัดfinancing ณ จุดขายมาใช้ สิ่งเหล่านี้พบได้ทั่วไปสำหรับสินค้าคงทน ซึ่งมีราคาแพงกว่าสินค้าอุปโภคบริโภคขนาดเล็ก สินเชื่อเพื่อการศึกษา - หนี้ประเภททั่วไปนี้ถือเป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกันในหลายประเทศ เนื่องจากเงินกู้มักจะถูกกู้โดยนักศึกษา (โดยปกติในระดับบัณฑิตศึกษาหรือปริญญาตรี) หรือพ่อแม่หรือผู้ปกครองตามกฎหมายของนักศึกษาเพื่อชำระค่าเล่าเรียน โดยทั่วไปผู้กู้คาดว่าจะต้องชำระคืนเงินกู้หลังจากเรียนจบและหางานทำได้ และเนื่องจากสิ่งนี้ยังไม่แน่นอน ผู้ให้กู้จึงมีเกณฑ์ที่เข้มงวดมากสำหรับผลิตภัณฑ์นี้ สินเชื่อจะได้รับก็ต่อเมื่อผู้ให้กู้ประเมินประวัติการเรียนของนักศึกษา ประเภทของหลักสูตรที่นักศึกษาต้องการศึกษา และคุณภาพของมหาวิทยาลัย/สถาบันที่นักศึกษาได้รับการตอบรับเข้าศึกษาในหลักสูตรดังกล่าว นอกเหนือจากเกณฑ์มาตรฐานอื่นๆ เช่น ประวัติเครดิตของผู้ค้ำประกัน ใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร สินทรัพย์และการถือครอง ฯลฯ อย่างไรก็ตาม ในกรณีที่หาได้ยาก ผู้กู้ (โดยปกติคือพ่อแม่/ผู้ปกครองตามกฎหมาย) ของนักศึกษาสามารถจำนำสินทรัพย์เพื่อค้ำประกันเงินกู้ได้ ทำให้เป็นเงินกู้ที่มีหลักประกัน ในช่วงเวลาที่ผ่านมา ผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับเงินเดือนจำนวนมากยังกู้ยืมเงินเพื่อเรียนหลักสูตรนอกเวลาหรือใบรับรองให้เสร็จสิ้นด้วย อย่างไรก็ตาม ในกรณีดังกล่าว เงินกู้จะไม่ถือว่าเป็นสินเชื่อเพื่อการศึกษา แต่จัดประเภทเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไป หนี้บัตรเครดิต
มาเลเซีย
ในประเทศมาเลเซีย มีสินเชื่อส่วนบุคคลสำหรับภาคเอกชนและภาคราชการ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลสำหรับภาคเอกชนจะสูงกว่าภาคราชการเสมอ เนื่องจากธนาคารมีความเสี่ยงในการปล่อยกู้ให้ภาคราชการต่ำกว่า รัฐบาลจะจ่ายเงินเดือนให้กับข้าราชการผ่านระบบการจ่ายเงินเดือนที่เรียกว่า Biro Angkasa และธนาคารจะหักค่างวดรายเดือนของเงินกู้จากเงินเดือนของข้าราชการผ่านระบบนี้ ก่อนที่เงินเดือนจะถูกจ่ายออกไป ตัวอย่างของเงินกู้เหล่านี้ ได้แก่ สินเชื่อสหกรณ์ อัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลในมาเลเซียได้รับอิทธิพลจากปัจจัยเหล่านี้อย่างใดอย่างหนึ่ง ได้แก่ จำนวนเงินกู้ ระยะเวลาการกู้ และรายได้ของผู้สมัคร ในบางกรณี ธนาคารจะนำ 2 หรือแม้แต่ 3 ของปัจจัยเหล่านี้มาใช้ตัดสินใจกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล ใน 2013 ธนาคารกลางมาเลเซียได้กำหนดระยะเวลาการกู้สูงสุดใหม่ที่ 10 ปีสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล (ระยะเวลาการกู้สูงสุดก่อนหน้านี้คือ 25 ปี)
นิวซีแลนด์
ในนิวซีแลนด์ หนี้ที่ไม่มีหลักประกันอยู่ภายใต้การควบคุมหลักของพระราชบัญญัติสัญญาเครดิตและการเงินผู้บริโภค 2003 (CCCFA) ซึ่งกำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องดำเนินการด้วยความรับผิดชอบและเปิดเผยเงื่อนไขสินเชื่อทั้งหมดอย่างชัดเจน เนื่องจากหนี้ที่ไม่มีหลักประกันไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ผู้ให้กู้จึงมักจะประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตโดยใช้ข้อมูลการรายงานเครดิต รวมถึงประวัติการชำระคืนและการผิดนัดชำระหนี้ หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้และไม่ชำระคืนโดยสมัครใจ เจ้าหนื้อมักจะต้องมีคำพิพากษาของศาลหรือคำสั่งศาลที่สามารถบังคับใช้ได้ก่อนที่จะใช้กระบวนการบังคับคดีของศาลนิวซีแลนด์ เมื่อสามารถบังคับใช้ได้ ตัวเลือกอาจรวมถึงคำสั่งอายัดเงินเดือน (การหักจากค่าจ้างหรือสวัสดิการ) หรือหมายยึดทรัพย์สิน ภายใต้พระราชบัญญัติอายุความ 2010 หหนี้ที่ไม่มีหลักประกันส่วนใหญ่จะขาดอายุความหลังจากผ่านไปหกปี หากไม่มีการดำเนินการทางกฎหมายและไม่มีการรับAรับสภาพหนี้หรือชำระคืนภายในช่วงเวลานั้น หนี้ดังกล่าวโดยทั่วไปจะไม่สามารถบังคับAบังคับใช้ในศาลได้
สิงคโปร์
ในสิงคโปร์ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน รวมถึงหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล อาจมีอัตราดอกเบี้ยสูงเนื่องจากขาดหลักประกัน เพื่อปกป้องผู้กู้จากการสะสมหนี้มากเกินไป ธนาคารกลางสิงคโปร์ (MAS) ได้ดำเนินมาตรการที่มีผลตั้งแต่เดือนมกราคม 1 2018 กฎเหล่านี้จำกัดสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเพิ่มเติมสำหรับผู้กู้ที่มีหนี้คง C้างเกินหกเท่าของรายได้ต่อเดือน โดยมีวงเงินสินเชื่อรวมไม่เกิน 12 เท่าของรายได้ต่อเดือน วงเงินกู้ซึ่งกำหนดไว้ทั่วทั้งอุตสาหกรรม มีเป้าหมายเพื่อป้องกันการพึ่งพาสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันในระยะยาวและลดการสะสมหนี้ ธนาคารต้องดำเนินการตรวจสอบข้อมูลเครดิตบูโรก่อนที่จะอนุมัติวงเงินสินเชื่อใหม่หรือการเพิ่มวงเงินสินเชื่อ เพื่อให้แน่ใจว่าสินเชื่อสอดคล้องกับความสามารถในการชำระคืนของผู้กู้ เพื่อจัดการหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ผู้กู้สามารถสำรวจแผนการชำระหนี้และตัวเลือกการรวมหนี้ การทำความเข้าใจกฎระเบียบและข้อบังคับสามารถช่วยให้ผู้กู้รักษาเสถียรภาพทางการเงินและตัดสินใจกู้ยืมเงินด้วยข้อมูลที่ครบถ้วนในสิงคโปร์
สหราชอาณาจักร
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันในสหราชอาณาจักรเป็นรูปแบบหนึ่งของเครดิตที่ไม่ต้องใช้หลักประกัน เช่น ทรัพย์สินหรือสินทรัพย์อื่นๆ มาค้ำประกันเงินกู้ สิ่งนี้ทำให้สินเชื่อเหล่านี้เป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับผู้กู้ที่อาจไม่มีสินทรัพย์ที่จะใช้ค้ำประกันเงินกู้ หรือเลือกที่จะไม่เสี่ยงกับสินทรัพย์ของตน สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันอิงตามความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้เป็นหลัก โดยผู้ให้กู้จะประเมินประวัติเครดิต รายได้ และความมั่นคงทางการเงินเพื่อพิจารณาคุณสมบัติ อัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อเหล่านี้อาจแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และคะแนนเครดิตของผู้กู้ แม้ว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันจะมอบความสะดวกสบายในการกู้ยืมโดยไม่ต้องมีหลักประกัน แต่โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อเหล่านี้จะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่มีหลักประกัน ซึ่งสะท้อนถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นสำหรับผู้ให้กู้ สินเชื่อเหล่านี้มักใช้เพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ รวมถึงการรวมหนี้ การปรับปรุงบ้าน หรือการครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด เป็นสิ่งสำคัญที่ผู้กู้จะต้องพิจารณาความสามารถในการชำระคืนสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันอย่างรอบคอบ เนื่องจากความล้มเหลวในการทำเช่นนั้นอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อคะแนนเครดิตและสุขภาพทางการเงินของตน
สหรัฐอเมริกา
การไม่ชำระเงินสำหรับหนี้ที่ไม่มีหลักประกันอาจส่งผลให้มีการรายงานหนี้ที่ค้างชำระไปยังหน่วยงานรายงานเครดิตหรือการดำเนินการทางกฎหมายในท้ายที่สุด อย่างไรก็ตาม เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันซึ่งไม่ใช่หน่วยงานรัฐบาลไม่สามารถยึดทรัพย์สินใดๆ ของคุณได้โดยไม่มีคำพิพากษาของศาลในสหรัฐอเมริกา เจ้าหนี้จะต้องยื่นคำฟ้องในศาลรัฐหรือศาลรัฐบาลกลางก่อนจึงจะสามารถมีคำพิพากษาให้เป็นคุณหรือเป็นโทษแก่ผู้กู้ได้
ดูเพิ่มเติม
หนี้ผลตอบแทนสูง สินเชื่อผู้ค้ำประกันที่ไม่มีหลักประกัน หนี้ทางการแพทย์ เงินสดล่วงหน้าจากผู้ค้า การปล่อยกู้ยืมระหว่างบุคคล เงินฝากประจำ หนี้บัตรเครดิต
ผู้ร่วมเขียนวิกิพีเดีย · หนี้ที่ไม่มีหลักประกัน · รุ่น 1372291016 · CC BY-SA 4.0 · ดึงข้อความและปรับรูปแบบแล้ว แท็กอ้างอิงจากหัวข้อที่เชื่อมโยง