담보부채
금융에서 무담보부채는 파산, 청산 또는 상환 조건 불이행 시 보증인에 의해 보호되지 않거나 차용인의 특정 자산에 대한 저당권으로 담보되지 않는 모든 형태의 부채나 일반적인 의무를 가리킵니다. 무담보부채는 서명 대출 또는 개인 대출이라고도 불립니다. 이는 주택담보대출과 같은 담보부채와는 다릅니다.
개요
금융에서 무담보부채는 파산, 청산 또는 상환 조건 불이행 시 보증인에 의해 보호되지 않거나 차용인의 특정 자산에 대한 저당권으로 담보되지 않는 모든 형태의 부채나 일반적인 의무를 가리킵니다. 무담보부채는 서명 대출 또는 개인 대출이라고도 불립니다. 이는 부동산을 담보로 하는 주택담보대출과 같은 담보부채와는 다릅니다. 차용인이 파산할 경우, 무담보 채권자는 특정 담보 자산이 담보 채권자에게 배당된 후에 차용인의 자산에 대해 일반적인 청구권을 가집니다. 무담보 채권자는 대개 담보 채권자보다 청구권의 더 적은 비율을 회수하게 됩니다. 일부 법제도에서는 부채를 진 채무자에게 동시에 채무가 있는 무담보 채권자가 부채를 상계할 수 있으며 (일부 관할권에서는 요구되기도 합니다.), 이를 통해 만기가 도래한 채무를 진 무담보 채권자를 사실상 우선 변제 위치에 놓이게 합니다. 위험 기반 가격 책정 하에, 채권자들은 무담보부채 연장의 조건으로 극도로 높은 금리를 요구하는 경향이 있습니다. 적절히 담보된 대출에서의 최대 손실은 담보의 공정 시장 가치와 미상환 부채 간의 차액입니다. 따라서 담보 대출의 맥락에서 담보의 사용은 채권자가 차용인의 신용도에 대해 거는 '베팅'의 규모를 줄여줍니다. 담보가 없다면 채권자는 디폴트 시점에 전체 미상환 금액을 잃을 위험을 부담하게 되며 그 위험을 가격에 반영하기 위해 금리를 높여야 합니다. 따라서 충분히 높은 금리가 고리대금으로 간주된다고 하더라도, 무담보 대출은 그러한 금리 없이는 전혀 이루어질 수 없습니다. 무담보 대출은 기존 자산(반드시 전부는 아닐지라도)이 이전의 부채를 담보하기 위해 이미 제공된 상태에서 추가 자산이 필요한 경우에 종종 모색됩니다. 담보부 채권자들은 대개 채무자가 추가적인 담보 대출을 받거나 채권자에게 어떠한 자산도 담보로 제공하는 것을 방지하는 조항을 대출 계약에 포함합니다.
무담보부채의 유형
기업 무담보부채 - 이 유형의 부채는 더 큰 위험을 수반하므로, (BBB와 같은) 더 낮은 신용등급을 가진 기업들의 부채는 더 높은 디폴트 위험 때문에 무담보부채로 분류됩니다. 개인 대출 - 개인 대출은 결혼, 여행 또는 의료 응급 상황과 같은 명시되지 않은 재정적 필요를 충족하기 위해 받을 수 있는 대출입니다. 개인 대출에 지불되는 금리는 대부분의 경우 담보부 대출에 대해 지불되는 금리보다 높습니다. 소비자 내구재 대출 - 소매 부문이나 전자상거래에서 점점 더 많은 가맹점이 판매 시점 금융을 수용하고 있습니다. 이들은 소형 소비자 품목보다 가격이 더 비싼 내구재에 흔히 사용됩니다. 학자금 대출 - 이 흔한 형태의 부채는 많은 국가에서 무담보로 간주되는데, 그 이유는 대출이 주로 학생(보통 학부 또는 대학원 수준)이나 학생의 부모 또는 법정 대리인이 등록금을 지불하기 위해 받기 때문입니다. 차용인은 대개 과정을 마치고 일자리를 구한 후에 대출을 상환할 것으로 기대되며, 이것이 불확실하기 때문에 대출 기관들은 이 상품에 대해 매우 엄격한 기준을 가지고 있습니다. 대출은 대출 기관이 학생의 학업 성적, 학생이 추구하고자 하는 과정의 유형, 그리고 앞서 언급한 과정을 위해 학생이 입학을 허가받은 대학/기관의 질을 보증인의 신용 기록, 은행 계좌 명세서, 자산 및 보유 자산 등 기타 표준 기준 외에 평가한 후에만 제공됩니다. 그러나 드문 경우로, 학생의 차용인(보통 부모/법정 대리인)이 대출에 대해 자산을 담보로 제공하여 이를 담보 대출로 만들 수 있습니다. 최근에는 많은 급여 소득자들도 파트너십 과정이나 자격증을 완료하기 위해 대출을 받습니다. 그러나 이러한 경우에 대출은 학자금 대출로 간주되지 않으며 단순히 일반적인 개인 대출로 분류됩니다. 신용카드 부채
말레이시아
말레이시아에는 민간 부문용 개인 대출과 정부 부문용 개인 대출이 있습니다. 정부 부문에 대출하는 것이 은행 입장에서 위험이 더 낮기 때문에 민간 부문의 개인 대출 금리는 항상 정부 부문보다 높습니다. 정부는 Biro Angkasa로 알려진 급여 공제 시스템을 통해 공무원의 급여를 지급하며, 은행은 급여가 지급되기도 전에 이 시스템을 통해 공무원의 급여에서 대출의 월 할부금을 공제합니다. 이러한 대출의 예로는 협동조합 대출이 있습니다. 말레이시아의 개인 대출 금리는 대출금액, 대출기간, 신청자의 소득 중 하나의 요인에 의해 영향을 받습니다. 어떤 경우에는 은행이 개인 대출에 적용할 적절한 금리를 결정하기 위해 이러한 요인 중 2개 또는 심지어 3개의 요인을 고려합니다. 2013년에 말레이시아 중앙은행은 개인 대출에 대한 새로운 최대 대출 기간 10년을 도입했습니다(이전의 최대 대출 기간은 25년이었습니다).
뉴질랜드
뉴질랜드에서 무담보부채는 주로 신용 계약 및 소비자 금융법 2003(CCCFA)에 의해 규율되며, 이는 대출 기관이 책임감 있게 행동하고 모든 대출 조건을 명확하게 공개할 것을 요구합니다. 무담보부채는 담보로 뒷받침되지 않기 때문에 대출 기관은 일반적으로 상환 내역 및 디폴트를 포함한 신용 보고 정보를 사용하여 신용도를 평가합니다. 차용인이 디폴트를 범하고 자발적으로 상환하지 않는 경우, 채권자는 뉴질랜드 법원 집행 절차를 이용하기 전에 일반적으로 법원 판결 또는 집행 가능한 심판소 명령이 필요합니다. 집행이 가능해지면 압류 명령(임금 또는 수당에서 공제) 또는 재산 압류 영장 등의 선택지가 포함될 수 있습니다. 제한법 2010에 따라 대부분의 무담보부채는 6년이 지나면 시효가 소멸됩니다. 해당 기간 내에 법적 조치가 취해지지 않고 부채가 승인되거나 상환되지 않으면 일반적으로 법원에서 집행할 수 없게 됩니다.
싱가포르
싱가포르에서는 신용카드 부채와 개인 대출을 포함한 무담보 신용이 담보 부족으로 인해 높은 금리를 가질 수 있습니다. 과도한 부채 축적으로부터 차용인을 보호하기 위해 싱가포르 통화청(MAS)은 2018년 1월부터 시행되는 조치들을 시행했습니다. 이 규정은 미상환 부채가 월 소득의 6배를 초과하는 차용인에 대해 추가적인 무담보 신용을 제한하며, 총 신용 한도는 월 소득의 12배를 초과할 수 없습니다. 업계 전반에 걸쳐 설정된 차용 한도는 무담보 신용에 대한 장기적 의존을 방지하고 부채 축적을 줄이는 것을 목표로 합니다. 은행은 새로운 신용 편의나 신용 한도 인상을 부여하기 전에 신용 정보 기관 조회를 수행하여 대출이 차용인의 상환 능력과 일치하는지 확인해야 합니다. 부채를 효과적으로 관리하기 위해 차용인은 부채 상환 계획 및 부채 통합 옵션을 살펴볼 수 있습니다. 규칙과 규정을 이해하면 차용인이 싱가포르에서 재정적 안정을 유지하고 정보에 입각한 차용 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
영국
영국의 무담보 대출은 부동산이나 기타 자산과 같은 담보를 요구하지 않는 신용의 한 형태입니다. 이는 대출에 대해 담보로 제공할 자산이 없거나 자산을 위험에 빠뜨리고 싶지 않은 차용인들에게 인기 있는 선택이 되게 합니다. 무담보 대출은 주로 차용인의 신용도를 기반으로 하며, 대출 기관은 자격을 결정하기 위해 신용 역사, 소득 및 재정적 안정을 평가합니다. 이러한 대출의 금리는 대출 기관과 차용인의 신용 점수에 따라 크게 다를 수 있습니다. 무담보 대출은 담보 없이 대출하는 편리함을 제공하지만, 대출 기관의 위험 증가를 반영하여 일반적으로 담보 대출에 비해 더 높은 금리가 부과됩니다. 이는 부채 통합, 주택 개량 또는 예상치 못한 비용 충당을 포함한 다양한 목적으로 흔히 사용됩니다. 차용인은 무담보 대출 상환 능력을 신중하게 고려하는 것이 중요하며, 그렇게 하지 못할 경우 신용 점수와 재정 건강에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
미국
무담보부채에 대한 지급 불이행은 궁극적으로 연체된 부채를 신용 평가 기관에 보고하거나 법적 조치로 이어질 수 있습니다. 그러나 비정부 무담보 채권자는 미국에서 법원의 판결 없이 귀하의 어떠한 자산도 압류할 수 없습니다. 채권자는 차용인에게 유리하거나 불리한 판결이 내려지기 전에 주 또는 연방법원에 소송을 제기해야 합니다.
참고 항목
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