EFTPOS

概述

銷售點電子資金轉帳（EFTPOS；）是一種支付交易類型，其中的電子資金轉帳（EFT）是在銷售點（POS）系統或支付終端上處理的，通常透過支付卡（金融卡、信用卡或禮品卡）等支付方式進行。EFTPOS技術是在 1980 年代開發的。

作為支付網路

在澳洲和紐西蘭，EFTPOS 也是用於促進 EFTPOS 類型支付的銀行間電子支付系統網路的品牌名稱。其他國家在其 EFTPOS 系統中使用不同的品牌名稱，例如新加坡的 NETS 或美國的 Interlink。自 2010 年代初以來，特定國家的 EFTPOS 系統已被採用非接觸式支付或二維碼支付系統的全球 EMV 基礎系統所超越。 EFTPOS 系統所使用的支付卡是符合 ISO/IEC 7810 ID-1 標準的塑膠卡，並具有符合 ISO/IEC 7812 編號標準的銀行卡號。

歷史

EFTPOS 技術源於 1981 年的美國，並於 1982 年推出。最初，建立了一些全國性系統（如 Interlink），這些系統僅限於參與的通訊銀行關係，彼此之間並未連結。消費者和商家的接受速度緩慢，且行銷極少。因此，直到世紀之交，EFTPOS 在美國的成長和市場滲透率微乎其微。 在短時間內，其他國家採用了 EFTPOS 技術，這些系統僅限於國界之內。每個國家都採用了不同的銀行間合作模式。 在澳洲，西太平洋銀行（Westpac）於 1984 年率先在 BP 加油站實施 EFTPOS 系統。紐西蘭同年由紐西蘭銀行（Bank of New Zealand）率先引入 EFTPOS 系統，最初應用於殼牌（Shell）加油站。澳洲的其他主要銀行在 1984 期間實施了 EFTPOS 系統，最初也是在加油站使用。銀行現有的金融卡和信用卡（但僅允許存取金融卡帳戶）被用於 EFTPOS 系統中。 在 1985 年，維多利亞州立銀行（State Bank of Victoria）開發了託管連接個人自動櫃員機的能力，並協助建立了 ATM（金融）網路。各銀行開始連結其 EFTPOS 系統，以便所有客戶都能使用所有 EFTPOS 裝置。所有銀行發行的卡片隨後都可以在全國所有 EFTPOS 終端機上使用，但在其他國家發行的金融卡則不能。 在 1986 之前，澳洲各銀行組織了一種名為 Bankcard 的廣泛統一信用卡，該卡自 1974 年起就已存在。銀行之間對於是否應將 Bankcard（或一般的信用卡）納入擬議的 EFTPOS 系統存在爭議。當時幾家銀行正積極推廣萬事達卡（MasterCard）和威士卡（Visa）信用卡。商店卡和專屬卡則被排除在新系統之外。 自 2002 年以來，EFTPOS 的使用量顯著成長，並已成為取代現金使用的標準支付方式。隨後，促進消費者與商家之間資金轉帳和支付結算過程的網路，從少數幾個全國性系統發展到涵蓋大多數支付處理交易。對於 EFTPOS 而言，美國基於系統的服務允許使用金融卡或信用卡。

澳洲

在澳洲，eftpos 是在 1980 年代推出的自有國內金融卡支付系統名稱，由 eftpos Payments Australia Limited (ePAL)（現為 Australian Payments Network）所有，在 POS「銷售點」終端機、自動櫃員機（ATM）以及最近透過電子商務在線上接受銀行卡或金融卡。 在 2021 年，經澳洲競爭及消費者委員會（ACCC）批准合併後，eftpos 加入了 BPAY Group 和 NPP Australia，成為 Australian Payments Plus (AP+)。 並非所有商家都提供 EFTPOS 設施，但希望接受 EFTPOS 支付的商家必須與眾多（最初為七個）商家服務提供者之一簽訂協議，由其向商家出租 EFTPOS 終端機。ePal 還設定了 EFTPOS 交換費。為了讓商家接受信用卡，必須與每個信用卡公司分別簽訂協議，每家公司都有其各自彈性的商家費率。商家的 Eftpos 機器由大型銀行以及 Live eftpos 等專門機構提供。 EFTPOS 的結算安排由澳洲支付結算協會（APCA）管理。ATM 和 EFTPOS 交換系統稱為發卡機構與收單機構社群（Issuers and Acquirers Community，前身為消費者電子結算系統；CECS），也稱為 CS3。CECS 需要獲得澳洲競爭及消費者委員會（ACCC）的授權，該授權於 2001 年獲得並於 2009 年再次確認。ATM 和 EFTPOS 的結算是在相關機構之間的個別雙邊安排下進行的。

金融卡

澳洲金融機構向客戶提供塑膠卡，可用作金融卡或 ATM 卡，有時也可用作信用卡。該卡僅提供透過 EFTPOS 終端機或自動櫃員機存取客戶連結的銀行或其他帳戶的途徑。這些卡片還可用於某些自動販賣機和其他自動支付機制，例如售票機。 澳洲每家銀行都為其金融卡起了不同的名稱，例如：

澳洲聯邦銀行：Keycard 西太平洋銀行：Handycard 澳洲國民銀行：FlexiCard 澳盛銀行：Access card 本迪戈銀行：Easy Money card 聖喬治銀行 / 墨爾本銀行 / 南澳銀行：FreedomCard Qudos Bank、昆士蘭警察信用合作社、Dnister 和 Indue 贊助的金融機構：Cue Card People's Choice Credit Union、Bank Australia、Credit Union SA、Beyond Bank、Teachers Mutual Bank、Nexus Mutual 和 Cuscal 贊助的金融機構：rediCARD 昆士蘭銀行：eftpos Card 區域澳洲銀行：Access card 部分銀行使用 Visa 或 MasterCard 結算系統為客戶提供替代的金融卡設施。例如，聖喬治銀行提供 Visa 金融卡，澳洲國民銀行也是如此。與一般金融卡的主要區別在於，這些卡片可以在澳洲境外接受相應信用卡的地區使用。 那些加入 EFTPOS 支付系統的商家必須接受任何澳洲銀行發行的金融卡，部分商家也接受各種信用卡和其他卡片。部分商家為 EFTPOS 交易設定了最低交易金額，金融卡和信用卡交易的金額可能有所不同。部分商家會對使用 EFTPOS 徵收附加費。這些費用可能因商家和所使用的卡片類型而異，通常不適用於金融卡交易，且在萬事達卡和威士卡信用卡交易中也不普遍。 金融卡的一個特點是，只有在與卡片連結的銀行支票或儲蓄帳戶中有可用的信用餘額時，EFTPOS 交易才會被接受。 澳洲金融卡通常不能在澳洲境外使用。唯有當它們帶有 MasterCard/Maestro/Cirrus 或 Visa/Plus 或其他類似標誌時，才可以在澳洲境外使用，在這種情況下，非澳洲的交易將透過這些交易系統進行處理。同理，非澳洲的金融卡和信用卡只有在具有這些標誌或 MasterCard 或 Visa 標誌的情況下，才能在澳洲的 EFTPOS 終端機或自動櫃員機上使用。大來卡（Diners Club）和／或美國運通卡（American Express）只有在商家與這些發卡公司有協議的情況下才會被接受，或者越來越多地在商家為這些卡片提供現代替代支付選項（例如透過 PayPal）的情況下被接受。發現卡（Discover Card）在澳洲被接受為大來卡。 此外，信用卡公司發行類似通用禮品卡的預付卡，這些卡片是匿名的，且未與任何銀行帳戶連結。這些卡片被接受信用卡的商家所接受，並以與信用卡相同的方式透過 EFTPOS 終端機進行處理。

現金提取

許多商家允許使用金融卡的客戶在 EFTPOS 交易中提取現金。在澳洲，這項設施（在許多其他國家被稱為金融卡現金回饋）被稱為「現金提取」（cash out）。對商家而言，現金提取是減少其淨現金收入、節省現金銀行業務成本的一種方法。提供現金提取不會增加商家的額外成本，因為銀行按每筆 EFTPOS 交易向商家收取金融卡交易費，而不是按交易金額收取。現金提取是商家而非銀行提供的設施，因此商家可以限制或隨時更改每次可提取的現金金額，或隨時暫停該設施。在可用情況下，現金提取對客戶很方便，可以省去造訪銀行分行或自動櫃員機的麻煩。現金提取對客戶而言也更便宜，因為只涉及一筆銀行交易。對於某些偏遠地區的人們來說，現金提取可能是他們從個人帳戶中提取現金的唯一方法。然而，提供該設施的大多數商家都對現金提取設定了相對較低的限額，通常為 50 美元，且部分商家還會收取該服務的費用。澳洲的部分商家僅允許在購買商品時進行現金提取；其他商家則允許無論客戶是否購買任何商品都可進行現金提取。現金提取不能與信用卡銷售相關聯，因為在信用卡交易中，商家會根據交易金額被收取一定比例的佣金，而且信用卡公司對現金提取的处理方式與購買交易不同。（然而，儘管與商家與各信用卡公司的協議不符，商家仍可將現金提款視為普通信用卡銷售的一部分。）

持卡人驗證

涉及金融卡、信用卡或預付卡的 EFTPOS 交易主要透過在銷售點輸入個人識別碼（PIN）進行驗證。從歷史上看，這些交易是由商家使用收據上持卡人簽署的簽名進行驗證的。然而，商家在強制執行此項驗證方面變得日益鬆懈，導致欺詐行為增加。澳洲銀行此后部署了採用全球 EMV 卡標準的晶片與 PIN 技術；截至 1 年 2014 月，澳洲商家在銷售點終端機上不再接受國內客戶的交易簽名。 作為進一步的安全措施，如果使用者輸入錯誤的 PIN 三次，該卡可能會被鎖定而無法使用 EFTPOS，並需要透過電話或在銀行分行重新啟用。若是自動櫃員機，則卡片將不會被退回，持卡人需前往分行取回卡片，或申請補發新卡。 所有金融卡現在都有一個磁條，上面編碼了卡片的服務代碼，由三位數字組成。這些代碼用於向商家終端機傳達如何處理卡片的指示。第一位數字表示卡片是否可以在國際上使用，或者是否僅對國內有效。它還用於發出卡片是否具備晶片功能的信號。第二位數字表示交易是否必須始終線上傳送授權，或者低於限額的交易是否可以在無需授權的情況下進行。第三位數字用於指示首選的卡片驗證方法（例如 PIN）以及可以使用卡片的環境（例如僅在銷售點）。商家終端機必須識別並執行服務代碼，或將所有交易發送進行線上授權。

非接觸式智慧卡

在 2000 年代末，萬事達卡和威士卡推出了以 MasterCard PayPass 和 Visa payWave 為品牌名稱的非接觸式智慧金融卡。這些支付是使用與一般 EFTPOS 支付網路分開的電子支付網路，或者是具有感應器的較新 EFTPOS 進行的，這是先前刷卡或晶片系統的替代方案。這些網路由萬事達卡和威士卡營運，而不是像 EFTPOS 網路那樣由透過 EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL) 的銀行營運。 這些卡片基於 EMV 技術，並在卡片的塑膠材質中嵌入了 RFID 晶片和天線迴圈。若要使用此系統付款，客戶將卡片放在距離商家收銀台讀卡機 4 公分以內的範圍。使用這種方法，對於低於指定限額的交易，客戶不需要像在一般 EFTPOS 機上一樣透過輸入 PIN 或簽名來驗證身分。對於超過上述限額的交易，則需要進行 PIN 驗證。 該設施僅適用於印有 MasterCard PayPass 或 Visa payWave 標誌的卡片，表示它們具有系統允許的嵌入式晶片。澳盛銀行於 2015 年推出了基於 Visa payWave 的自動櫃員機解決方案，客戶在安裝在自動櫃員機上的讀卡機上感應卡片，並插入 PIN 以完成現金提取。自 2018 年以來，這些自動櫃員機也支援 Apple Pay 和 Google Pay，客戶可以感應支援 NFC 的手機而不是卡片。銀行金融卡和 其他信用卡目前不提供非接觸式支付功能。ePAL 正在開發基於 EMV 技術的金融卡非接觸式支付系統，以及用於線上交易的金融卡延伸功能和行動支付系統。在感應式終端機上使用非接觸式金融卡會透過費用較高的信用卡系統而非 EFTPOS 路由來處理交易，從而增加了商家的成本，並最終增加了消費者的成本。

歷史

澳洲 EFTPOS 的名稱和標誌最初由 Shiyombo Makasa 所有，並且是從 1986 年到 1991 年的商標。所有權是為了方便起見，所有銀行都在其卡片和廣告上使用該名稱和標誌（通常稱為「fat-E」）。到 1986 年 7 月中旬，所有主要銀行和零售商都已同意實施 eftpos。 在 1991 年，撥號 EFTPOS 由 Key Corp (John Wood) 構思，撥號部署開始於 1993 年。直到 1993 年，銀行、ATM 銀行和 EFTPOS 裝置之間的通訊、連線和交易都是透過專線（一種專門的輔助電力通訊線路，可偵測任何篡改企圖）進行的，但在 1993 年，行動無線 EFTPOS 由 Dynamic Data Systems (H. Daniel Elbaum) 構思。在 1995 年，Dynamic Data Systems 與銀行業合作實施、認證和引入蜂巢式網路的協定和標準，到 1998 年，行動 EFTPOS 的使用開始出現在澳洲。 在 2006 年，澳洲聯邦銀行和萬事達卡在雪梨和臥龍崗對非接觸式智慧卡系統 PayPass 進行了為期六個月的試驗， 補充了傳統的 EFTPOS 刷卡或晶片系統。該系統於 2009 年在全澳洲推廣；其他正在推廣的系統包括西太平洋銀行的 MasterCard PayPass 和 Visa payWave 品牌卡。 在 2009 年 4 月，成立了一家名為「EFTPOS Payments Australia Ltd」(ePal) 的公司，旨在管理和推廣澳洲的 EFTPOS 系統。ePal 的監管始於 2011 年 1 月。EFTPOS Payments Australia Ltd 的最初成員包括：

澳盛銀行 Australian Settlements Limited 昆士蘭銀行 本迪戈與阿德萊德銀行 Cashcard 花旗集團 澳洲聯邦銀行 Coles Group Cuscal Indue 澳洲國民銀行 Suncorp-Metway 西太平洋銀行 Woolworths EFTPOS Payments Australia Ltd 目前的成員包括：

Adyen 澳盛銀行 Australian Settlements Limited 昆士蘭銀行 本迪戈與阿德萊德銀行 花旗集團 澳洲聯邦銀行 Coles Group Cuscal EFTEX First Data Network Australia Indue ING Australia 澳洲國民銀行 PayPal Suncorp-Metway 泰隆支付 西太平洋銀行 Woolworths Zeller 在澳洲，商店卡被排除在參與 EFTPOS 和 ATM 系統之外。因此，幾家較大的商店帳戶與信用卡網路達成聯名安排，以便商店帳戶能夠被廣泛接受。Coles（先前為 Coles-Myer）與 Mastercard 聯名，Myer 與 Visa 聯名，David Jones 與 American Express 聯名，情況即是如此。Woolworths 組織了其名為 Everyday Rewards（現為 Woolworths Money）的信用卡，該卡最初與信貸提供者匯豐銀行合作，但於 26 年 2014 月更改為麥覺理銀行。

使用量

截至 2018 年 6 月，澳洲有 961,247 台 EFTPOS 終端機和 30,940 台自動櫃員機。在這些終端機中，超過 60,000 台提供現金提取服務。在 2010 年，每月使用澳洲 EFTPOS 終端機進行的交易達 183 百萬筆，價值 12 億澳元。 到 2011 年，這些數字增加到 750,000 台終端機，擁有 325,000 個獨立企業，全年處理超過 2 億筆交易，總價值約 131 億美元。

網路

澳洲的 EFT 網路是由七個專有網路組成，同業之間訂有交換協議，形成一個實際上單一的網路。希望接受 EFTPOS 支付的商家必須與七個商家服務提供者之一簽訂協議，由其將終端機租給商家。商家的所有 EFTPOS 交易都透過其中一個閘道進行處理。其中一些同業包括：

澳洲紐西蘭集團 澳洲聯邦銀行 澳洲國民銀行 西太平洋銀行 Cuscal First Data Network Australia（前身為 Cashcard） 其他 其他組織可能與一個或多個中央同業訂有同業互聯協議。 該網路使用 AS 2805 協定，該協定與 ISO 8583 密切相關。

紐西蘭

EFTPOS 在紐西蘭被廣泛使用。全國的 EFTPOS 網路由兩個主要提供者營運：Worldline New Zealand（前身為 Electronic Transaction Services Limited，後為 Paymark Limited）和 Verifone。這兩家提供者都營運一個互聯的金融網路，支援銷售點終端機上的金融卡交易，以及信用卡和簽帳卡支付。