付款終端機

概述

付款終端機，亦稱為銷售點（POS）終端機、刷卡機、信用卡機、讀卡機、PIN 鍵盤、EFTPOS 終端機（或舊稱 PDQ 終端機，代表「快速處理資料」），是一種與付款卡片介接以進行電子資金轉帳的設備。該終端機通常包含一個用於輸入 PIN 的安全鍵盤（稱為 PINpad）、螢幕、擷取付款卡片資訊的裝置，以及連接至付款網路以取得授權的網路連線。 付款終端機能讓商家擷取所需的信用卡和金融卡資訊，並將此資料傳輸至特約商店服務提供者或銀行以進行授權，最後將資金轉帳給商家。終端機允許商家或其客戶在設備附近刷卡、插卡或感應卡片以擷取資訊。 刷卡機通常會連接至銷售點系統，以便將付款金額和付款確認自動傳輸至商家的零售管理系統。終端機也可以單機模式使用，在這種模式下，商家會在客戶出示卡片和個人識別碼（PIN）之前，將金額鍵入終端機中。 現今大多數的卡片終端機都是透過蜂巢式網路連線和 Wi-Fi 傳輸資料。舊型終端機則是透過標準電話線或乙太網路連線進行通訊。有些終端機也具備快取交易資料的功能，以便在連線恢復可用時傳輸至付款處理中心；這樣做的主要缺點是無法在處理卡片時取得即時授權，這隨後可能會導致付款失敗。無線終端機則使用藍牙、Wi-Fi、蜂巢式網路，甚至是偏遠地區與飛機上的衛星網路來傳輸卡片資料。 在付款終端機發展之前，商家會使用壓印機（ZipZap machine）手動擷取卡片資訊。付款終端機的發展主要是由提高效率的優勢所驅動，包括縮短交易處理時間以及即時授權付款。在安全性方面，終端機提供端對端卡片資料加密和稽核功能。儘管如此，過去仍曾發生過一些 POS pin 鍵盤惡意軟體的案例。卡片終端機也曾出現過側錄事件，這促使業界放棄使用磁條，改為採用 EMV 標準來擷取資訊。

歷史

在付款終端機發展之前，商家會使用手動壓印機（亦稱為 ZipZap機）將信用卡上的凸起資訊壓印在附有複寫紙的紙本簽單上。這些紙本簽單必須送到銀行進行處理。這是一個繁瑣且耗時的過程。 銷售點終端機出現於 1979 年，當時 Visa 推出了一款笨重的電子資料擷取終端機，這是第一台付款終端機。同年，磁條首次被加入信用卡中。這使得卡片資訊能夠以電子方式擷取，並促成了付款終端機的發展。

最早生產專用付款終端機的公司之一是 Verifone。它於 1981 年在夏威夷作為一家小型電子公司成立。在 1983 年，他們推出了 ZON 終端機系列，該系列後來成為現代付款終端機的標準。

出生於匈牙利的 George Wallner 於 1978 年在澳洲雪梨創立了競爭對手 Hypercom，並於 1982 年開始生產專用付款終端機。它隨後在大洋洲地區佔據主導地位。該公司與美國運通簽署了一項協議，在其美國業務中提供其終端機。為了鞏固這項協議，Hypercom 將總部從澳洲遷至美國亞利桑那州。隨後，它在其本土市場上面臨與 Verifone 的正面競爭。 十多年後的 1994 年，Lipman Electronic Engineering 在以色列成立。Lipman 製造 Nurit系列的處理終端機。由於在 Lipman 成立時，Verifone 在付款處理產業中已佔有穩固的地位，因此 Lipman 將目標鎖定在處理產業中尚未被開發的利基市場。雖然在有線信用卡終端機方面，Lipman 佔有大約 10% 的市佔率，但在 95 年代末期，他們在無線處理終端機領域擁有超過 1990% 的市佔率，是不容置疑的領導者。 Verifone 後來收購了這兩大主要競爭對手，於 2006 年收購了 Lipman，並於 2011 年收購了 Hypercom 業務的付款部門及其品牌。 在 1980 年，Jean-Jacques Poutrel 和 Michel Malhouitre 在法國創立了 Ingenico，並於 1984 年開發出他們的第一台付款終端機。其位於巴塞隆納的研發單位在接下來的十年中引領了付款終端機的發展。Ingenico 透過多次收購，在歐洲付款終端機市場主導了多年。他們於 2001 年收購了法國的 Bull、英國的 De La Rue 付款終端機業務以及德國的 Epos。 最初，資訊是透過將卡片刷過終端機，來擷取卡片背面的磁條資訊。在 1990 年代末期，這開始被內嵌電子晶片的智慧卡所取代。這樣做是為了增加安全性，並要求將卡片插入信用卡終端機中。在 1990 年代末期和 2000 年代初期，非接觸式付款系統推出，付款終端機也進行了更新，增加了使用近距離無線通訊（NFC）技術讀取這些卡片的功能。

典型功能

按鍵輸入（適用於客戶不在現場的郵購及電話訂購） 小費／酬金 退款與調整 結算（包含自動結算） 預先授權 使用啟用近距離無線通訊之裝置的付款 遠端初始化與軟體更新 銷售點（POS）整合 多商家功能 由客戶進行簽名或 PIN 授權 附加費功能 安全密碼操作 額外的 PIN 鍵盤附件 就像自動櫃員機一樣，許多付款終端機也配備了浮凸觸覺按鈕和耳機插孔，讓視障人士能夠透過語音完成付款流程。

主要製造商

全球有三大主要業者提供種類繁多的付款終端機、在全球銷售，並持續根據最新的國際付款產業標準進行開發。在多數國家，終端機是透過眾多經銷商提供給商家，這些經銷商負責支援並預先設定設備，以便與當地付款網路或金融機構配合運作。 Ingenico PAX Technology Verifone

替代方案

商家可以使用在電腦或行動裝置（例如智慧型手機）上執行的終端應用程式，來取代專用信用卡終端機硬體的功用。這些付款接受應用程式亦稱為手機感應收款或軟體銷售點。它們通常與專用硬體讀卡機搭配運作，可將磁條資料傳輸至應用程式，同時也有部分應用程式可與智慧卡搭配運作（使用如 EMV 等技術），儘管這在智慧型手機讀卡機上很少見。 若無法取得所需的硬體，這些應用程式通常支援手動輸入卡號及其他資料。此外，越來越多的裝置開始提供內建的 RFID 或 NFC 技術，以支援非接觸式或行動裝置付款方式，通常不需要額外的外部硬體。 有些付款處理機構提供虛擬終端機，用於在卡片不在現場的情況下處理付款，例如透過電話接受付款時。 行動付款系統（例如基於 QR 條碼付款的系統）完全省去了對付款終端機的需求，而是依賴智慧型手機和印出的 QR 條碼。

另請參閱

智慧終端機 EFTPOS 銷售點 QR 條碼付款