# สินเชื่อรายย่อย

Canonical: https://web4.xpay.bi/th/wiki/wp-en-167854/

Language: th

Published: 2026-10-24T13:38:20.449Z

Updated: 2026-10-24T13:38:20.449Z

สินเชื่อรายย่อยคือการขยายสินเชื่อขนาดเล็กมาก (ไมโครโลน) ให้แก่ผู้กู้ที่มีข้อจำกัดในการเข้าถึงสินเชื่อระบบดั้งเดิม ซึ่งมักไม่มีการเข้าถึงบริการธนาคารทั่วไปเนื่องจากขาดหลักประกัน การจ้างงานที่มั่นคง และประวัติเครดิตที่ตรวจสอบได้ เป้าหมายหลักของสินเชื่อรายย่อยคือการสนับสนุนความเป็นผู้ประกอบการ ส่งเสริมการสร้างอาชีพอิสระ และบรรเทาความยากจน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง

## Key facts

## ภาพรวม

สินเชื่อรายย่อยคือการขยายสินเชื่อขนาดเล็กมาก (ไมโครโลน) ให้แก่ผู้กู้ที่มีข้อจำกัดในการเข้าถึงสินเชื่อระบบดั้งเดิม ซึ่งมักไม่มีการเข้าถึงบริการธนาคารทั่วไปเนื่องจากขาดหลักประกัน การจ้างงานที่มั่นคง และประวัติเครดิตที่ตรวจสอบได้ เป้าหมายหลักของสินเชื่อรายย่อยคือการสนับสนุนความเป็นผู้ประกอบการ ส่งเสริมการสร้างอาชีพอิสระ และบรรเทาความยากจน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในชุมชนที่มีรายได้น้อย สหประชาชาติได้กำหนดให้ 2005 เป็นปีแห่งสินเชื่อรายย่อยสากล เพื่อสร้างความตระหนักรู้เกี่ยวกับไมโครไฟแนนซ์ในฐานะกลยุทธ์สำหรับการลดความยากจนและการเข้าถึงบริการทางการเงิน ภายในช่วงต้นทศวรรษ 2010 สินเชื่อรายย่อยได้ขยายตัวอย่างมีนัยสำคัญทั่วประเทศกำลังพัฒนา โดยมีการประมาณการว่ามีผู้คนมากกว่า 200 ล้านคนที่เป็นผู้ได้รับประโยชน์จากบริการสินเชื่อรายย่อยทั่วโลก แม้จะมีการนำไปใช้อย่างแพร่หลาย ประสิทธิผลของสินเชื่อรายย่อยยังคงเป็นที่ถกเถียง โดยมีหลักฐานที่หลากหลายเกี่ยวกับผลกระทบระยะยาวต่อการบรรเทาความยากจน การศึกษาบางชิ้นระบุว่าแม้สินเชื่อรายย่อยจะสามารถเพิ่มกิจกรรมทางธุรกิจได้ แต่กลับมีผลจำกัดต่อรายได้ครัวเรือน การศึกษา และผลลัพธ์ด้านสุขภาพ นักวิจารณ์โต้แย้งว่าสินเชื่อรายย่อยอาจมีส่วนทำให้เกิดภาวะหนี้สินล้นพ้นตัวและคงความไม่มั่นคงทางการเงินไว้สำหรับผู้กู้บางราย

## ประวัติความเป็นมา

แม้ว่าคำว่า "สินเชื่อรายย่อย" จะได้รับความโดดเด่นในช่วงปลายคริสต์ศตวรรษที่ 20 แต่การปฏิบัติในการเสนอสินเชื่อขนาดเล็กให้กับคนยากจนนั้นมีรากเหง้าที่เก่าแก่กว่านั้น ในคริสต์ศตวรรษที่ 18 โจนาธาน สวิฟต์ นักเขียนเสียเสียดสีชาวแองโกล-ไอริชและคณบดีแห่งมหาวิหารเซนต์แพทริกในดับลิน ได้จัดตั้งกองทุนเงินกู้เพื่อการกุศลขึ้นใน 1727 ด้วยเงิน 500 ปอนด์ของตนเอง กองทุนนี้ให้สินเชื่อขนาดเล็กที่ปลอดดอกเบี้ยแก่ช่างฝีมือยากจน โดยกำหนดให้ผู้กู้ต้องมีเพื่อนบ้านสองคนทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกัน ซึ่งช่วยให้มั่นใจได้ถึงความรับผิดชอบของชุมชน ความริเริ่มของสวิฟต์เป็นแรงบันดาลใจในการจัดตั้งกองทุนเงินกู้ที่คล้ายคลึงกันทั่วไอร์แลนด์ ซึ่งในช่วงที่รุ่งเรืองที่สุดในคริสต์ศตวรรษที่ 19 ได้ให้บริการสินเชื่อแก่ครัวเรือนชาวไอริชประมาณ 20% ความพยายามในยุคแรกเหล่านี้ได้วางรากฐานสำหรับรูปแบบสถาบันไมโครไฟแนนซ์ในเวลาต่อมา

ตัวอย่างเพิ่มเติมในช่วงแรกของการปล่อยสินเชื่อขนาดเล็กปรากฏขึ้นตลอดคริสต์ศตวรรษที่ 18 และ 19 ใน 1746 จอห์น เวสลีย์ ผู้ก่อตั้งศาสนาเมทอดิสต์ ได้สร้างกองทุนให้กู้ยืมสำหรับคนยากจนในอังกฤษ บันทึกประจำวันของเขาในวันที่ 17 1748 บันทึกไว้ว่า:ฉันได้ทำการเรี่ยไรเงินสาธารณะเพื่อตั้งเป็นกองทุนให้กู้ยืมสำหรับคนยากจน กฎของเราคือ ให้ยืมครั้งละยี่สิบชิลลิงเท่านั้น ซึ่งต้องชำระคืนเป็นรายสัปดาห์ภายในสามเดือน ฉันเริ่มทำสิ่งนี้เมื่อประมาณหนึ่งปีครึ่งที่แล้ว: มีการรวบรวมเงินได้สามสิบปอนด์กับอีกสิบหกชิลลิง และจากจำนวนนี้ มีผู้ได้รับความช่วยเหลือไม่น้อยกว่าสองร้อยห้าสิบห้าคนภายในสิบแปดเดือน ในช่วงกลางคริสต์ศตวรรษที่ 19 ไลซานเดอร์ สปูนเนอร์ นักทฤษฎีกฎหมายชาวอเมริกัน แย้งว่าการเข้าถึงสินเชื่อขนาดเล็กสามารถช่วยให้คนยากจนกลายเป็นผู้ประกอบการที่พึ่งพาตนเองได้ ในช่วงเวลาไล่เลี่ยกันในเยอรมนี ฟรีดริช วิลเฮlm ไรฟ์ไฟเซน ได้ก่อตั้งสหกรณ์เครดิตชนบทแห่งแรกเพื่อให้บริการสินเชื่อราคาประหยัดแก่เกษตรกร ซึ่งเป็นการวางรากฐานให้กับขบวนการสหกรณ์เครดิตระดับโลก

## สินเชื่อรายย่อยสมัยใหม่

การสร้างสถาบันสินเชื่อรายย่อยในรูปแบบร่วมสมัยเริ่มต้นขึ้นในทศวรรษ 1970 โดยมีบังกลาเทศทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางสำหรับการพัฒนาในระยะแรก ในปี 1983 มูฮัมหมัด ยูนูส ได้ก่อตั้งธนาคารกรามีน ซึ่งได้รับการยกย่องอย่างกว้างขวางว่าเป็นสถาบันสินเชื่อรายย่อยสมัยใหม่แห่งแรก ยูนูสเริ่มต้นโครงการนี้ที่โจบรา โดยใช้เงินทุนของตนเองเพื่อปล่อยสินเชื่อขนาดเล็กในอัตราดอกเบี้ยต่ำให้กับคนยากจนในชนบท รูปแบบของกรามีนได้นำรูประบบการปล่อยสินเชื่อแบบกลุ่มมาใช้ โดยมีเป้าหมายเพื่อลดความเสี่ยงผ่านความรับผิดชอบร่วมกันระหว่างสมาชิกและส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อย โดยเฉพาะผู้หญิง รูปแบบของธนาคารกรามีนได้สร้างแรงบันดาลใจในการจัดตั้งสถาบันที่คล้ายคลึงกันทั่วโลก รวมถึง BRAC ใน 1972 และ ASA ใน 1978 ประเทศบังกลาเทศ และ PRODEM ในโบลิเวีย ซึ่งต่อมาได้กลายเป็นธนาคารเพื่อการค้า BancoSol ใน 1986 ในเวลาเดียวกัน สหกรณ์ออมทรัพย์และเครดิต ซึ่งจัดตั้งขึ้นในสมาคมระดับภูมิภาคภายใต้การอุปถัมภ์ของสภาสหกรณ์ออมทรัพย์โลก (WOCCU) กำลังสร้างและส่งเสริมการเข้าถึงสินเชื่อจำนวนเล็กน้อยในระดับรากหญ้าทั่วแอฟริกาตะวันตกและละตินอเมริกา ในชิลี ธนาคาร BancoEstado Microempresas กลายเป็นผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยรายใหญ่ แม้ว่าธนาคารกรามีนจะถูกจัดตั้งขึ้นในตอนแรกในฐานะองค์กรไม่แสวงหากำไรที่พึ่งพางบประมาณสนับสนุนจากรัฐบาล แต่ต่อมาได้กลายเป็นนิติบุคคลและเปลี่ยนชื่อเป็นกรามีน II ใน 2002 ยูนูสและธนาคารกรามีนได้รับรางวัลโนเบลสาขาสันติภาพร่วมกันใน 2006 สำหรับ "ความพยายามของพวกเขาในการสร้างการพัฒนาทางเศรษฐกิจและสังคมจากเบื้องล่าง"

## หลักการทางเศรษฐศาสตร์

องค์กรสินเชื่อรายย่อยถูกสร้างขึ้นในตอนแรกเพื่อเป็นทางเลือกแทน "เจ้าหนี้นอกระบบ" ซึ่งเป็นที่ทราบกันดีว่าแสวงหาประโยชน์จากลูกค้า อันที่จริง ผู้ปล่อยสินเชื่อรายย่อยหลายรายเริ่มต้นจากการเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรและดำเนินงานโดยใช้เงินทุนของรัฐบาลหรือเงินอุดหนุนจากเอกชน อย่างไรก็ตาม ภายในทศวรรษ 1980 "แนวทางระบบการเงิน" ซึ่งได้รับอิทธิพลจากแนวคิดเสรีนิยมใหม่และเผยแพร่โดยสถาบันเพื่อการพัฒนาระหว่างประเทศแห่งมหาวิทยาลัยฮาร์วาร์ด ได้กลายเป็นอุดมการณ์หลักในหมู่องค์กรสินเชื่อรายย่อย รูปแบบเสรีนิยมใหม่ของสินเชื่อรายย่อยอาจเรียกว่ารูปแบบสถาบันนิยม ซึ่งส่งเสริมการนำกลไกตลาดมาใช้เป็นวิธีที่ใช้การได้ในการแก้ไขปัญหาสังคม การพาณิชย์ของสินเชื่อรายย่อยเริ่มต้นอย่างเป็นทางการในปี 1984 ด้วยการจัดตั้ง Unit Desa (BRI-UD) ภายในธนาคารรากยัตอินโดนีเซีย Unit Desa เสนอสินเชื่อรายย่อย 'kupedes' โดยอิงตามอัตราดอกเบี้ยตลาด

ยูนูสได้วิพากษ์วิจารณ์อย่างรุนแรงต่อการเปลี่ยนแปลงขององค์กรสินเชื่อรายย่อยจากรูปแบบธนาคารกรามีนซึ่งเป็นธนาคารที่ไม่แสวงหากำไรไปสู่สถาบันที่มุ่งแสวงหากำไร:ฉันไม่เคยคาดฝันเลยว่าวันหนึ่งสินเชื่อรายย่อยจะก่อให้เกิดเจ้าหนี้นอกระบบสายพันธุ์ใหม่ของตนเอง... มักจะมีผู้คนที่กระตือรือร้นที่จะหาประโยชน์จากผู้ที่เปราะบางอยู่เสมอ แต่โครงการสินเชื่อที่มุ่งหวังกำไรจากความทุกข์ยากของคนยากจนไม่ควรถูกอธิบายว่าเป็น "สินเชื่อรายย่อย" และนักลงทุนที่เป็นเจ้าของโครงการดังกล่าวไม่ควรได้รับอนุญาตให้ได้รับประโยชน์จากความไว้วางใจและความเคารพที่ธนาคารสินเชื่อรายย่อยได้รับมาอย่างถูกต้อง องค์กรสินเชื่อรายย่อยหลายแห่งในปัจจุบันทำหน้าที่เป็นธนาคารอิสระ ซึ่งนำไปสู่การเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับสินเชื่อและการให้ความสำคัญกับโปรแกรมการออมมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง Unit Desa ได้เรียกเก็บเงินเกินกว่า 20 เปอร์เซ็นต์สำหรับสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก การประยุกต์ใช้เศรษฐศาสตร์เสรีนิยมใหม่กับสินเชื่อรายย่อยได้สร้างการถกเถียงอย่างมากในหมู่นักวิชาการและผู้ปฏิบัติงานด้านการพัฒนา โดยบางคนอ้างว่าผู้อำนวยการธนาคารสินเชื่อรายย่อย เช่น มูฮัมหมัด ยูนูส ใช้แนวทางปฏิบัติของเจ้าหนี้นอกระบบเพื่อประโยชน์ส่วนตน อันที่จริง การถกเถียงทางวิชาการได้ส่งสัญญาณล่วงหน้าถึงเรื่องอื้อฉาวสไตล์วอลล์สตรีทที่เกี่ยวข้องกับองค์กรสินเชื่อรายย่อยของเม็กซิโก Compartamos กระนั้น ตัวเลขก็บ่งชี้ว่าการปล่อยสินเชื่อรายย่อยอย่างมีจริยธรรมและกำไรของนักลงทุนสามารถดำเนินควบคู่กันไปได้ ในทศวรรษ 1990 รัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลังชนบทในอินโดนีเซียได้แสดงให้เห็นว่า Unit Desa สามารถลดอัตราดอกเบี้ยลงได้ประมาณ 8% ในขณะที่ยังคงให้ผลตอบแทนที่น่าดึงดูดใจแก่นักลงทุน

## การปล่อยสินเชื่อแบบกลุ่ม

แม้ว่าสถาบันสินเชื่อรายย่อยในยุคแรก เช่น โจบรา และธนาคารกรามีน จะมุ่งเน้นไปที่การปล่อยสินเชื่อรายบุคคลในตอนแรก แต่วิธีการปล่อยสินเชื่อแบบกลุ่มสำหรับสินเชื่อรายย่อยก็มีอยู่แล้วตั้งแต่ทศวรรษ 1970 ผ่านการใช้กลุ่มความสามัคคี กลุ่มเหล่านี้ให้กำลังใจซึ่งกันและกัน ให้ข้อมูล และช่วยเหลือในยามจำเป็น แม้ว่าสินเชื่อจะยังคงเป็นความรับผิดชอบของบุคคลก็ตาม การใช้การปล่อยสินเชื่อแบบกลุ่มได้รับแรงบันดาลใจจาก economies of scale เนื่องจากต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการติดตามสินเชื่อและการบังคับชำระคืนจะลดลงอย่างมากเมื่อมีการกระจายสินเชื่อไปยังกลุ่มมากกว่าบุคคล บ่อยครั้งที่สินเชื่อของผู้เข้าร่วมคนหนึ่งในการปล่อยสินเชื่อแบบกลุ่มจะขึ้นอยู่กับการชำระคืนที่ประสบความสำเร็จจากสมาชิกรายอื่น ซึ่งเป็นการถ่ายโอนความรับผิดชอบในการชำระคืนจากสถาบันสินเชื่อรายย่อยไปยังผู้รับสินเชื่อ

## การปล่อยสินเชื่อรายย่อยผ่านบล็อกเชน

การปล่อยสินเชื่อรายย่อยผ่านบล็อกเชน หมายถึง การใช้ระบบบัญชีแยกประเภทแบบกระจายอำนาจแบบโอเพนซอร์สและสัญญาอัจฉริยะเพื่อออกและจัดการสินเชื่อขนาดเล็กโดยปราศจากคนกลางทางการเงินแบบดั้งเดิม รูปแบบนี้มักถูกพูดถึงในฐานะส่วนหนึ่งของการเงินแบบกระจายศูนย์ (DeFi) หรือไมโครไฟแนนซ์ และได้รับการเสนอว่าเป็นวิธีในการลดต้นทุนการทำธุรกรรม เพิ่มความโปร่งใส และขยายการเข้าถึงสินเชื่อในชุมชนที่ยังไม่ได้รับการบริการอย่างเพียงพอและประเทศที่ยังเข้าไม่ถึงบริการธนาคารและเข้าถึงได้จำกัด

## การให้สินเชื่อแก่ผู้หญิง

สินเชื่อรายย่อยเป็นเครื่องมือที่อาจเป็นประโยชน์ในการลดการทำให้ผู้หญิงยากจนลง (feminization of poverty) ในประเทศกำลังพัฒนา การให้สินเชื่อแก่ผู้หญิงได้กลายเป็นหลักสำคัญในสินเชื่อรายย่อย โดยมีธนาคารและองค์กรพัฒนาเอกชน เช่น BancoSol, WWB และ Pro Mujer ที่ให้บริการเฉพาะผู้หญิงเท่านั้น นอกจากนี้ Pro Mujer ยังได้นำกลยุทธ์ใหม่มาใช้ในการรวมสินเชื่อรายย่อยเข้ากับบริการด้านการดูแลสุขภาพ เนื่องจากสุขภาพของลูกค้ามีความสำคัญต่อความสำเร็จของสินเชื่อรายย่อย แม้ว่าในตอนแรกธนาคารกรามีนจะพยายามปล่อยสินเชื่อให้กับทั้งผู้ชายและผู้หญิงในอัตราที่เท่าเทียมกัน แต่ปัจจุบันผู้หญิงมีสัดส่วนสูงถึงร้อยละเก้า้าสิบห้าของลูกค้าธนาคาร ผู้หญิงยังคงคิดเป็นร้อยละเจ็ดสิบห้าของผู้รับสินเชื่อรายย่อยทั้งหมดทั่วโลก การให้สินเชื่อแก่ผู้หญิงโดยเฉพาะเริ่มต้นขึ้นในทศวรรษ 1980 เมื่อธนาคารกรามีนพบว่าผู้หญิงมีอัตราการชำระคืนที่สูงกว่า และมีแนวโน้มที่จะยอมรับสินเชื่อจำนวนที่น้อยกว่าผู้ชาย

## บังกลาเทศ

ธนาคารกรามีนในบังกลาเทศเป็นสถาบันไมโครไฟแนนซ์ที่เก่าแก่ที่สุดและน่าจะรู้จักกันดีที่สุดในโลก ธนาคารกรามีนได้เปิดตัวการดำเนินงานในสหรัฐอเมริกาที่นิวยอร์กในเดือนเมษายน 2008 ธนาคารแห่งอเมริกาได้ประกาศแผนการที่จะมอบเงินทุนช่วยเหลือมากกว่า 3.7 ล้านดอลลาร์ให้กับองค์กรไม่แสวงหากำไรเพื่อนำไปใช้ในการสนับสนุนโครงการสินเชื่อรายย่อย เครือข่าย Accion U.S. ซึ่งเป็นบริษัทลูกในสหรัฐอเมริกาของ Accion International ที่เป็นที่รู้จักดีกว่า ได้ให้สินเชื่อรายย่อยไปแล้วกว่า 450 ล้านดอลลาร์นับตั้งแต่ 1991 โดยมีอัตราการชำระคืนมากกว่า 90% การศึกษาชิ้นหนึ่งเกี่ยวกับรูปแบบของกรามีนแสดงให้เห็นว่าบุคคลที่มีฐานะยากจนกว่าคือผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำกว่าเนื่องจากพวกเขาให้ความสำคัญกับความสัมพันธ์กับธนาคารมากกว่า ถึงกระนั้น ความพยายามที่จะจำลองการปล่อยสินเชื่อแบบกลุ่มตามแบบฉบับของกรามีนในประเทศพัฒนาแล้วมักจะไม่ประสบความสำเร็จ ตัวอย่างเช่น มูลนิธิ Calmeadow ได้ทดสอบรูปแบบการให้สินเชื่อผ่านเพื่อนร่วมงานที่คล้ายคลึงกันในสามแห่งในแคนาดาในช่วงทศวรรษ 1990 โดยสรุปว่าปัจจัยต่างๆ มากมาย — รวมถึงความยากลำบากในการเข้าถึงตลาดเป้าหมาย โปรไฟล์ความเสี่ยงที่สูงของลูกค้า ความไม่ชอบโดยทั่วไปต่อข้อกำหนดเรื่องความรับผิดร่วมกัน และต้นทุนค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานที่สูง — ทำให้การปล่อยสินเชื่อแบบกลุ่มนั้นไม่สามารถดำเนินการได้โดยปราศจากเงินอุดหนุน สินเชื่อรายย่อยยังถูกนำมาใช้ในอิสราเอล รัสเซีย ยูเครน และประเทศอื่นๆ ซึ่งสินเชื่อรายย่อยช่วยให้ผู้ประกอบการธุรกิจขนาดเล็กสามารถเอาชนะอุปสรรคทางวัฒนธรรมในสังคมธุรกิจกระแสหลักได้ สมาคมสินเชื่อเสรีแห่งอิสราเอล (IFLA) ได้ปล่อยสินเชื่อไปแล้วมากกว่า 100 ล้านดอลลาร์ในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมาให้กับพลเมืองอิสราเอลจากทุกภูมิหลัง

## อินเดีย

ในอินเดีย ธนาคารแห่งชาติเพื่อการพัฒนาเกษตรกรรมและชนบท (NABARD) ให้ทุนสนับสนุนธนาคารมากกว่า 500 แห่ง ซึ่งปล่อยสินเชื่อต่อให้กับกลุ่มออมทรัพย์ (SHGs) กลุ่มออมทรัพย์ประกอบด้วยสมาชิกตั้งแต่ยี่สิบคนหรือน้อยกว่านั้น โดยส่วนใหญ่เป็นผู้หญิงจากวรรณะและเผ่าที่ยากจนที่สุด สมาชิกออมเงินจำนวนเล็กน้อย เช่น ไม่กี่รูปีต่อเดือนในกองทุนกลุ่ม สมาชิกสามารถกู้ยืมจากกองทุนกลุ่มสำหรับวัตถุประสงค์ที่หลากหลายตั้งแต่เหตุฉุกเฉินในครัวเรือนไปจนถึงค่าเล่าเรียน เมื่อกลุ่มออมทรัพย์พิสูจน์แล้วว่าสามารถจัดการกองทุนของตนได้เป็นอย่างดี พวกเขาก็สามารถกู้ยืมจากธนาคารท้องถิ่นเพื่อลงทุนในธุรกิจขนาดเล็กหรือกิจกรรมทางการเกษตร โดยทั่วไปธนาคารจะปล่อยสินเชื่อสูงถึงสี่รูปีสำหรับทุกๆ หนึ่งรูปีในกองทุนกลุ่ม ในเอเชีย ผู้กู้โดยทั่วไปจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ 30% ถึง 70% โดยไม่มีค่าคอมมิชชันและค่าธรรมเนียม เกือบ 1.4 ล้านกลุ่มออมทรัพย์ ซึ่งประกอบด้วยผู้หญิงประมาณ 20 ล้านคน กำลังกู้ยืมเงินจากธนาคารในปัจจุบัน ซึ่งทำให้รูปแบบความร่วมมือระหว่างกลุ่มออมทรัพย์และธนาคารของอินเดียเป็นโปรแกรมไมโครไฟแนนซ์ที่ใหญ่ที่สุดในโลก โปรแกรมที่คล้ายคลึงกันกำลังพัฒนาขึ้นในแอฟริกาและเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ด้วยความช่วยเหลือจากองค์กรต่างๆ เช่น IFAD, Opportunity International, Catholic Relief Services, Compassion International, CARE, APMAS, Oxfam, Tearfund และ World Vision

## ปากีสถาน

โครงการริเริ่มด้านสินเชื่อรายย่อยในปากีสถานได้พัฒนาอย่างมีนัยสำคัญในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา โดยพัฒนาจากรูปแบบการให้สินเชื่อแบบสหกรณ์ในยุคแรกไปสู่กรอบการทำงานระดับสถาบันขนาดใหญ่ โครงการริเริ่มด้านสินเชื่อรายย่อยที่สำคัญครั้งแรกในภูมิภาคนี้คือ รูปแบบคอมิลลา (Comilla Model) ซึ่งริเริ่มขึ้นในทศวรรษ 1950 โดย อัคตาร์ ฮะมีด ข่าน ในปากีสถานตะวันออก (ปัจจุบันคือบังกลาเทศ) รูปแบบคอมิลลาได้รับการออกแบบมาเพื่อแก้ไขปัญหาความยากจนในชนบทผ่านการปล่อยสินเชื่อแบบกลุ่มและสหกรณ์หมู่บ้าน โดยมีเป้าหมายเพื่อเสริมอำนาจให้แก่เกษตรกรรายย่อยด้วยการให้เข้าถึงสินเชื่อโดยไม่ต้องมีหลักประกันแบบดั้งเดิม แม้ว่าในตอนแรกรูปแบบนี้จะแสดงให้เห็นถึงแนวโน้มที่ดี แต่ก็ต้องเผชิญกับความท้าทายเนื่องจากการแทรกแซงของราชการ การบริหารจัดการที่ผิดพลาด และความไม่สมดุลทางอำนาจภายในกลุ่มผู้กู้ ซึ่งในที่สุดก็จำกัดผลกระทบในระยะยาว หลังจากการแยกตัวของบังกลาเทศในปี 1971 ความพยายามด้านสินเชื่อรายย่อยในปากีสถานได้พัฒนาไปอย่างอิสระ โดยได้รับอิทธิพลจากทั้งแนวโน้มไมโครไฟแนนซ์ระดับโลกและสภาวะเศรษฐกิจในท้องถิ่น ในปี 2001 การจัดตั้ง Akhuwat ได้บ่งบอกถึงการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญในปรัชญาของสินเชื่อรายย่อยภายในปากีสถาน ก่อตั้งโดย อัมจาด ซากิบ, Akhuwat ดำเนินงานด้วยรูปแบบการให้สินเชื่อปลอดดอกเบี้ยที่ไม่เหมือนใครซึ่งได้รับทุนสนับสนุนทั้งหมดจากการบริจาคและการสนับสนุนจากชุมชน องค์กรนี้แจกจ่ายเงินกู้ให้กับผู้ที่มีรายได้น้อยผ่านเครือข่ายของมัสยิดและศูนย์ชุมชน โดยส่งเสริมหลักการแห่งความยุติธรรมทางสังคมและการเข้าถึงบริการทางการเงิน Akhuwat ได้ให้สินเชื่อปลอดดอกเบี้ยมากกว่า 200 พันล้านรูปีปากีสถานแก่ครอบครัวมากกว่า 4.5 ล้านครอบครัว ณ ปี 2024 โดยวางตำแหน่งตนเองเป็นหนึ่งในสถาบันไมโครไฟแนนซ์ที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ ความสำเร็จของ Akhuwat ได้รับการยกย่องว่ามาจากการเน้นย้ำเรื่องการมีส่วนร่วมของชุมชนและการปฏิเสธการให้สินเชื่อที่คิดดอกเบี้ย โดยปรับรูปแบบให้สอดคล้องกับทั้งหลักการเงินอิสลามและโครงสร้างสินเชื่อรายย่อยแบบดั้งเดิม ผู้กู้จำเป็นต้องชำระคืนเฉพาะเงินต้นเท่านั้น ซึ่งช่วยส่งเสริมวัฒนธรรมแห่งการสนับสนุนและความรับผิดชอบร่วมกัน นอกจากนี้ Akhuwat ยังให้บริการทางสังคม เช่น ทุนการศึกษา สินเชื่อที่อยู่อาศัย และการฝึกอบรมธุรกิจขนาดเล็ก เพื่อเพิ่มเสถียรภาพทางเศรษฐกิจในหมู่ผู้รับประโยชน์ให้ดียิ่งขึ้น โครงการริเริ่มด้านสินเชื่อรายย่อยในปากีสถานได้พัฒนาอย่างมีนัยสำคัญในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา โดยเปลี่ยนผ่านจากรูปแบบการให้สินเชื่อแบบสหกรณ์ไปสู่กรอบการทำงานระดับสถาบันที่เป็นทางการ แม้ว่า Akhuwat จะเป็นตัวอย่างที่โดดเด่นของไมโครไฟแนนซ์ปลอดดอกเบี้ย แต่องค์กรอื่นๆ ก็มีส่วนร่วมในภาคส่วนนี้เช่นกัน มูลนิธิ Kashf ซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 1996 เป็นหนึ่งในสถาบันไมโครไฟแนนซ์แห่งแรกในปากีสถานที่มีความมุ่งเน้นไปที่การเสริมอำนาจทางเศรษฐกิจของผู้หญิงผ่านสินเชื่อรายย่อย องค์กรได้ขยายบริการรวมถึงการประกันภัยรายย่อยและโปรแกรมความรู้ด้านการเงิน ธนาคารไมโครไฟแนนซ์ Khushhali (KMBL) ก่อตั้งขึ้นในปี 2000 เป็นส่วนหนึ่งของโครงการพัฒนาภาคส่วนไมโครไฟแนนซ์ โดยให้บริการสินเชื่อรายย่อย สินเชื่อเกษตรกรรม และบริการธนาคารดิจิทัล KMBL ดำเนินงานในฐานะสถาบันที่มุ่งแสวงหากำไรและมุ่งเน้นการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก โครงการสนับสนุนชนบทแห่งชาติ (NRSP) ซึ่งเปิดตัวในปี 1991 เป็นโครงการพัฒนาชนบทที่ใหญ่ที่สุดในปากีสถาน NRSP เสนอสินเชื่อรายย่อยควบคู่ไปกับการฝึกอบรมทางการเกษตรและการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้น้อย กองทุนบรรเทาความยากจนปากีสถาน (PPAF) จัดตั้งขึ้นในปี 2000 ทำหน้าที่เป็นสถาบันระดับบนสุดที่จัดสรรเงินทุนให้กับองค์กรพันธมิตรที่เกี่ยวข้องกับการลดความยากจนผ่านสินเชื่อรายย่อย การโอนสินทรัพย์ และโครงการที่ขับเคลื่อนโดยชุมชน แม้จะมีการขยายตัวของสินเชื่อรายย่อยในปากีสถาน แต่ความท้าทายต่างๆ เช่น ต้นทุนการดำเนินงาน การเข้าถึงพื้นที่ห่างไกล และข้อจำกัดด้านกฎระเบียบ ก็ยังคงมีอยู่ทั่วไป

## สหรัฐอเมริกา

ในสหรัฐอเมริกา สินเชื่อรายย่อยมักถูกกำหนดให้เป็นเงินกู้ที่มีมูลค่าต่ำกว่า $50,000 สำหรับผู้คน ซึ่งส่วนใหญ่เป็นผู้ประกอบการ ที่ไม่สามารถกู้ยืมจากธนาคารได้ด้วยเหตุผลหลายประการ ผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยที่ไม่แสวงหากำไรส่วนใหญ่มีบริการต่างๆ เช่น การฝึกอบรมความรู้ทางการเงินและการให้คำปรึกษาด้านแผนธุรกิจ ซึ่งมีส่วนช่วยเพิ่มค่าใช้จ่ายในการให้บริการสินเชื่อดังกล่าว แต่กลุ่มเหล่านั้นระบุว่ายังช่วยให้ผู้กู้ประสบความสำเร็จด้วยเช่นกัน องค์กรหนึ่งในสหรัฐอเมริกาคือเครือข่าย Accion U.S. ซึ่งเป็นองค์กรไมโครไฟแนนซ์ที่ไม่แสวงหากำไรที่มีสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ที่นิวยอร์ก นครนิวยอร์ก โดยเป็นเครือข่ายไมโครไฟแนนซ์ที่ไม่แสวงหากำไรระดับประเทศที่ใหญ่ที่สุดและแห่งเดียวในสหรัฐอเมริกา เครือข่าย Accion U.S. เป็นส่วนหนึ่งของ Accion International ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรที่มีฐานอยู่ในสหรัฐอเมริกาและดำเนินงานทั่วโลก ด้วยพันธกิจในการมอบเครื่องมือทางการเงินที่จำเป็นแก่ผู้คนในการสร้างหรือเติบโตธุรกิจอย่างมั่นคง โครงการ Accion ในประเทศเริ่มต้นขึ้นที่บรูกลิน นิวยอร์ก และเติบโตขึ้นจากที่นั่นจนกลายเป็นผู้ปล่อยสินเชื่อรายย่อยในเครือข่ายระดับประเทศรายแรก โครงการสินเชื่อรายย่อยในสหรัฐอเมริกาได้ช่วยให้ผู้กู้ที่มีฐานะยากจนแต่มีความทะเยอทะยานจำนวนมากสามารถยกระดับความเป็นอยู่ของตนเองได้ การศึกษาของสถาบัน Aspen เกี่ยวกับผู้ประกอบการรายย่อยจำนวน 405 คนระบุว่า มากกว่าครึ่งหนึ่งของผู้รับสินเชื่อสามารถหลุดพ้นจากความยากจนได้ภายในระยะเวลาห้าปี โดยเฉลี่ยแล้ว สินทรัพย์ในครัวเรือนของพวกเขาเติบโตขึ้นเกือบ $16,000 ในช่วงเวลานั้น ขณะที่การพึ่งพาความช่วยเหลือจากภาครัฐของกลุ่มดังกล่าวลดลงมากกว่า 60% ผู้สนับสนุนภาคcorporate หลายรายรวมถึงมูลนิธิ Citi Foundation และ Capital One ได้เปิดตัว Grameen America ในนิวยอร์ก นับตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา องค์กรทางการเงินแห่งนี้ — ซึ่งไม่ใช่ธนาคาร — ได้ให้บริการแก่คนยากจน ซึ่งส่วนใหญ่เป็นผู้หญิง ทั่วทั้งสี่เขตการปกครองของเมือง (บร็อกซ์ บรูกลิน แมนฮัตตัน และควีนส์) รวมถึงโอมาฮา เนบราสกา และอินเดียแนโพลิส อินเดียนา ภายในเวลาสี่ปี Grameen America ได้อำนวยความสะดวกในการปล่อยสินเชื่อแก่ผู้กู้มากกว่า 9,000 ราย โดยมีมูลค่ารวมกว่า 35 ล้านดอลลาร์ และตามที่ สตีเฟน โวเกล ซีอีโอของ Grameen ได้กล่าวไว้ว่า องค์กรแห่งนี้มี "อัตราการชำระคืน 99 เปอร์เซ็นต์"

## การปล่อยสินเชื่อระหว่างบุคคลผ่านเว็บ

หลักการของสินเชื่อรายย่อยยังถูกนำมาประยุกต์ใช้ในการพยายามแก้ไขปัญหาหลายประการที่ไม่เกี่ยวข้องกับความยากจน ในบรรดาเหล่านี้ องค์กรบนอินเทอร์เน็ตหลายแห่งได้พัฒนาแพลตฟอร์มที่อำนวยความสะดวกในการปล่อยสินเชื่อระหว่างบุคคล (peer-to-peer lending) ในรูปแบบดัดแปลง ซึ่งเงินกู้ไม่ได้ถูกสร้างขึ้นในรูปแบบของสินเชื่อทางตรงเดี่ยวๆ แต่เป็นการรวมตัวกันของสินเชื่อขนาดเล็กจำนวนมาก — มักจะอยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่น้อยมาก ตัวอย่างของแพลตฟอร์มที่เชื่อมโยงผู้ให้กู้กับผู้ประกอบการรายย่อยผ่านทางอินเทอร์เน็ตได้แก่ Kiva, Zidisha และ Microloan Foundation ผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยบนอินเทอร์เน็ตรายอื่น เช่น United Prosperity (ซึ่งปัจจุบันปิดตัวลงแล้ว) ใช้รูปแบบการปล่อยสินเชื่อรายย่อยแบบดัดแปลง โดยที่ผู้ให้กู้รายย่อยจะให้การค้ำประกันแก่ธนาคารท้องถิ่น ซึ่งจากนั้นธนาคารจะปล่อยสินเชื่อคืนเป็นสองเท่าของจำนวนนั้นให้กับผู้ประกอบการรายย่อย United Prosperity อ้างว่าสิ่งนี้ไม่เพียงแต่ให้เลเวอเรจที่มากกว่าเท่านั้น แต่ยังช่วยให้ผู้ประกอบการรายย่อยสามารถสร้างประวัติเครดิตกับธนาคารท้องถิ่นสำหรับสินเชื่อในอนาคตได้อีกด้วย ในปี 2009 องค์กรไม่แสวงหากำไร Zidisha ในสหรัฐอเมริกา ได้กลายเป็นแพลตฟอร์มปล่อยสินเชื่อรายย่อยระหว่างบุคคลรายแรกที่เชื่อมโยงผู้ให้กู้และผู้กู้เข้าด้วยกันข้ามพรมแดนระหว่างประเทศโดยตรงโดยปราศจากคนกลางในท้องถิ่น ตั้งแต่ปี 2008 ถึง 2014 Vittana ได้อนุญาตให้มีการปล่อยสินเชื่อระหว่างบุคคลสำหรับสินเชื่อเพื่อการศึกษาในประเทศกำลังพัฒนา

## Sources

- สินเชื่อรายย่อย · วิกิพีเดีย: https://en.wikipedia.org/?curid=167854

Source: Wikipedia contributors — https://en.wikipedia.org/?curid=167854&oldid=1381269302

Licence: CC BY-SA 4.0 — https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0/

Adaptation notice: Reformatted for XPay; the source may be abridged, restructured or translated. Consult the cited revision for the original.